本文泉源：时代周报 作者：王苗苗

图源：图虫创意

“网贷、信用卡能退钱了，，，人人可退，，，500-20000元，，，最快当天到账。。。。”

近期，，，时代周报记者注重到，，，在闲鱼、小红书、抖音等社交平台上，，，大宗打着“网贷退费退息”“信用卡退费”旗帜的广告话术泛起井喷式增添。。。。

一些商家以“不乐成不收费”“先退费后付费”为诱饵，，，声称可以协助消耗者追回分期乐、桔多多、小赢卡贷、360借条等30余家平台多收的利息、服务费、担保费、会员费，，，以及多家银行的信用卡年费。。。。

时代周报记者视察发明，，，这一灰色工业链已形成相对成熟的运作模式：商家普遍接纳“先退后付”的模式，，，需要消耗者提供身份证、银行卡号甚至乞贷密码等个人信息，，，双方通常不签署条约，，，并允许钱款直接打入消耗者银行卡，，，退款到账后按五五分账，，，抽成比例高达50%。。。。

有乞贷人向时代周报记者反映，，，其通过中介乐成退回1万多元，，，但需将一半金额转给中介；；也有乞贷人体现，，，中介抽成太高，，，妄想自行操作。。。。

然而，，，这些所谓的“信用卡、网贷退费退息服务”事实是什么性子？？
？？消耗者将身份证、银行卡、乞贷密码等信息交给生疏人，，，又面临哪些风险？？
？？时代周报记者就此睁开深度视察。。。。

“无本万利”的灰爆发意：先退后付、50%抽成、不签条约

在闲鱼平台上，，，“网贷退费”“网贷退费咨询”“信用卡退费”“信用卡退费在线处理”等相关商品链接多达上百条。。。。时代周报记者以消耗者身份联系了多位商家，，，发明其运作模式很是相似。。。。

图源：闲鱼

一位自称已经做了两三年信用卡、网贷“退费退息”营业的商家向时代周报记者体现，，，信用卡、网贷5年内的生意纪录均可操作退费。。。。不过，，，并非所有机构都能退，，，该商家展示了可以退费退息的网贷、信用卡名单。。。。

“需要提供乞贷平台账号、乞贷平台支付密码、预留手机号、身份证号、银行卡号，，，我们通过执法途径维护权益，，，收回的都是平台多收的钱，，，对自己没有任何影响。。。。”该商家强调，，，前期没有任何用度，，，先退后付，，，钱直接打到客户银行卡上，，，最后到账五五分账，，，最快当天到账，，，慢的3-5天。。。。

关于是否需要签署协议或条约，，，该商家明确体现“不需要”。。。。而关于其身份配景，，，对方始终回避回覆。。。。

时代周报记者视察相识到，，，现在从事信用卡、网贷退费退息营业的商家大致分为三类：第一类是持有营业执照的执法咨询公司；；第二类是由几个人组成的小型事情室；；第三类是个人，，，自己乐成退费后，，，转而帮他人操作并从中抽成。。。。

而网贷“可退用度”主要分为四类：一是凌驾法定上限的利息：持牌金融机构综合年化（利息、服务费、担保费等总和）不得凌驾24%；；非持牌平台民间借贷综合年化不得凌驾一年期LPR的4倍，，，凌驾部分可要求退还，，，凌驾36%的部分已支付可无条件追回。。。。二是砍头息或预扣用度，，，即放款时直接从本金中扣除的利息或服务费。。。。三是强制捆绑的包管或担保费。。。。四是未提供服务却收取的服务费、治理费、VIP费等不明名目杂费。。。。

有商家向时代周报记者提供了“自行操作”的标准流程，，，大致内容是为乞贷人提供投诉的渠道和一些相同的基本话术，，，并指导其怎样跟平台和羁系相同甚至投诉。。。。

有人找中介退回1万多，，，有人自行操作退款3000多元

多位消耗者向时代周报记者分享了自身履历，，，有人通过中介乐成退回上万元，，，也有人选择自行操作并实现退款。。。。然而，，，这一历程中也潜在个人信息泄露、合规风险等问题。。。。

山东的安迪（假名）告诉时代周报记者，，，今年4月，，，她通过中介办理退费营业，，，涉及三个网贷平台，，，以及两张信用卡。。。。“最终总计退回1万多元，，，其中一张信用卡退回2200元，，，钱直接打到乞贷绑定的银行卡里，，，转给中介50%。。。。”

据安迪透露，，，她向中介提供了身份证号、姓名、银行卡号、乞贷平台密码等敏感信息，，，全程没有签署任何委托协议或者条约。。。。

家在东北的秋秋（假名）向时代周报记者体现，，，自己在某网贷平台第一次自行操作退了1000多元；；厥后找中介资助退，，，又退了近3000元，，，另一网贷平台也退了5000元。。。。

来自湖南的靳昂（假名）选择了自行操作。。。。他告诉时代周报记者，，，自己在洋钱罐平台乞贷6万余元，，，通过研究条约和投诉流程，，，乐成退回了3000多元，，，厥后帮朋侪也退了4000多元。。。。“我现在也在帮人退费，，，2022年及以后的都能退，，，退一个到账抽成50%，，，快的话当天到账，，，最慢不凌驾3天。。。。”靳昂向时代周报记者体现，，，要害在于判断利息是否凌驾法定上限或保存违规收费，，，只能退违规的那部分。。。。

安徽的王东（假名）向时代周报记者体现，，，自己2020年5月在某网贷平台贷款20.7万元，，，已经还款23个月，，，累计支付利息7.8万元。。。。他自行核算后发明，，，其中包管费2.14万元、服务费和担保费3万余元可能属于违规收费。。。。“找人退要收一半服务费，，，太贵了，，，我妄想自己弄，，，明天就提交质料。。。。”王东体现。。。。

信用卡、网贷“退费退息”是否正当合规？？
？？状师、专家详解

这一征象背后，，，事实是正当维权照旧非法牟利？？
？？

“信用卡、网贷退费退息并非没有执法依据，，，但网络广告话术保存显着强调甚至误导因素。。。。”上海市；；捞┳词κ挛袼呒逗献嗜怂镉铌幌蚴贝鼙钦咧赋觯，，实践中，，，确实保存乞贷人依据《中华人民共和国民法典》、最高人民法院关于民间借贷利率；；す嬖蛞约敖鹑陬肯祷ǎ，，对违规收取的用度提出异议并获得退还的情形，，，可是否能够退费，，，需要连系详细收费项目、条约约定、收费依据及现实服务情形个案判断，，，并非所有贷款都能“一键退息退费”。。。。

博通咨询金融行业首席剖析师王蓬博向时代周报记者进一步诠释称，，，《民法典》划定未推行提醒说明义务的名堂条款不可为条约内容，，，最高法划定借贷利率司法；；ど舷蓿，，《商业银行信用卡营业监视治理步伐》等均为正当退费提供支持。。。。他同时强调，，，退费仅限违规收取部分，，，并非所有已支付利息和用度都能退还。。。。

王蓬博剖析指出，，，灰产商家获取用户信息后，，，套用统一模板向平台与羁系部分批量投诉，，，使用平台投诉审核机制与羁系核查压力倒逼平台妥协，，，乐成后抽取五成左右佣金。。。。其使用两类行业缺陷：一是部分平台存量营业息费披露不透明，，，保存强制捆绑收费、综合年化超标等问题；；二是平台客诉系统以压降投诉量为焦点，，，对无实质违规的缠诉保存妥协空间。。。。

苏商银行特约研究员武泽伟告诉时代周报记者，，，在行业快速生长阶段，，，部分金融机构为了追求利润，，，接纳拆分收费名目、遮掩综合本钱等方式变相提高利率，，，导致消耗者现实肩负的融资本钱远高于宣传水平。。。。目今网贷平台在服务费、担保费、会员费等方面的收费结构正在逐步规范，，，但历史遗留问题仍然较多。。。。

武泽伟体现，，，“羁系部分设定的利率压降过渡期，，，虽然有助于行业平稳转型，，，但也被部分灰产机构使用，，，误导消耗者以为所有高息贷款都可以全额退费，，，进一步催生了市场乱象。。。。商家主要针对金融机构历史上保存的息费披露不充分、综合年化利率超标、强制捆绑销售包管或担保等问题举行操作，，，这些问题在行业生长早期普遍保存，，，且整改难度较大。。。。”

南开大学金融学教授田利辉向时代周报记者体现，，，此灰产实质是“制度套利”与“信息差收割”，，，羁系收紧本意规范行业，，，但灰产使用政策过渡期模糊性，，，将合规整改曲解为“全民退费福利”，，，迎合消耗者降息预期，，，构建了“投诉—施压—赚钱”玄色工业链，，，使用的是金融机构声誉风险治理与羁系投诉处理机制的博弈空间，，，属典范“羁系俘获”变种，，，破损金融秩序。。。。

孙宇昊状师体现，，，现在大宗从事“退费退息”营业的主体并非状师事务所或依法设立的执法服务机构，，，却以收费方式恒久从事维权署理活动，，，其合规性值得关注。。。。若是以营利为目的，，，恒久署理投诉、谈判、维权甚至变相从事执法服务营业，，，可能涉嫌超规模谋划。。。。

同时，，，孙宇昊状师提醒，，，消耗者向无资质中介提供身份证、银行卡、账户信息、验证码甚至借贷平台登录权限，，，最大的风险在于个人信息和账户控制权脱离自己掌控，，，一旦爆发信息泄露、账户被盗用、冒名借贷、资金异常流转甚至涉嫌洗钱，，，后续举证和维权难度较大。。。。若乞贷人凭证中介指导居心编造事实、虚构被强制收费情形、伪造证据质料或者恶意投诉，，，则可能组成对金融机构正当权益的损害，，，轻则肩负民事侵权责任，，，重则可能面临行政处分；；若伪造证据、骗取财物数额较大，，，甚至不扫除触及诈骗、虚伪诉讼等刑事风险。。。。

事实上，，，早在2024年5月，，，金融羁系总局宣布《关于小心涉金融领域“署理维权”风险的提醒》：近年来，，，以“减免债务”“署理退保”为代表的涉金融领域“署理维权”乱象一连伸张，，，有的已形成有组织的玄色工业链、非法利益链，，，损害消耗者正当权益，，，扰乱金融市场正常秩序。。。。

今年2月，，，金融羁系总局、中央网信办、公安部、央行、证监会五部分联合宣布风险提醒，，，提醒宽大消耗者小心非法“署理维权”。。。。