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14年首迎大改！预付卡新规将重塑营业流程，，，，行业分化或加速，，，，90999新彩网官方网站半岛(半岛)·体育

时隔14年，，，，预付卡从刊行、充值、商户签约、生意受理到资金结算的营业流程将重塑。。

中国人民银行克日宣布《储值账户运营Ⅱ类营业治理步伐（征求意见稿）》（下称《步伐》），，，，意见反馈阻止时间为8月8日。。《步伐》正式施行后，，，，2012年宣布的《支付机构预付卡营业治理步伐》（下称《治理步伐》）将同时废止。。

《步伐》首次将虚拟预付卡纳入统一羁系框架，，，，进一步严控了预付卡的实体网点刊行及网络支付使用，，，，同时要求发卡机构自行签约和治理特约商户，，，，全方位收紧预付卡全链条风控标准。。

“清晰划定营业准入资质与营业品类界线，，，，彻底封堵无证谋划、跨界混业的灰色操作空间，，，，可以看出《步伐》相比2012年宣布的《治理步伐》，，，，在约束规模、管控力度、执行标准上都有显着升级。。”在受访行业专家看来，，，，行业分化速率会一连加速，，，，扎根外地公交、企业福利等实体场景的机构，，，，以及合规治理系统完整、备付金管控规范的机构可以稳固维持营业运转，，，，但缺少线下商户资源、主要依赖线上批量发卡和渠道相助赚钱的机构，，，，可能会逐步缩短相关营业，，，，甚至部分主体最终可能退出预付卡市场。。

预付卡刊行、使用约束更严

作为《非银行支付机构监视治理条例》（下称《条例》）的配套制度，，，，《步伐》在《治理步伐》基础上，，，，连系营业现实和羁系需要，，，，对现行制度举行了修订完善，，，，共七章四十五条，，，，涵盖刊行、受理、使用、充值、赎回、监视治理、执法责任等内容。。

记者比照获悉，，，，从“预付卡刊行与受理”到“储值账户运营Ⅱ类”，，，，《步伐》在《治理步伐》基础上，，，，更多调解体现在预付卡的刊行、充值、商户签约、生意受理到资金结算的营业流程，，，，而单张记名预付卡5000元、单张不记名预付卡1000元的资金限额，，，，以及不得透支、不得使用信用卡购卡充值等划建都未改变。。

值得注重的是，，，，《步伐》明确区分了实体预付卡和虚拟预付卡，，，，单用途预付卡营业不属于《步伐》划定的储值账户运营Ⅱ类营业。。其中，，，，实体卡需要在卡面或者响应链接、条码中纪录预付卡名称、机构名称、卡号、有用限期等信息。。电子数据形式的虚拟预付卡，，，，则应通过官方网站、App等方式一连展示相关信息，，，，并向持卡人提供盘问渠道。。

凭证划定，，，，预付卡支付机构原则上应当通过实体网点刊行销售预付卡。；；；；诠步煌煊蛐《睢⒈忝裰Ц缎枨螅，，，确需通过网络渠道刊行销售预付卡的，，，，预付卡支付机构应当通过自营网络平台办理，，，，且单张预付卡资金限额不凌驾200元。。

在资金清静包管方面，，，，《步伐》要求预付卡支付机构应当严酷执行非银行支付机构备付金存管划定，，，，将吸收的备付金直接全额交存至备付金账户，，，，并将备案自有资金账户和预付卡备付金专用存款账户等账户分户治理。。在资金整理方面，，，，《步伐》划定，，，，“预付卡支付机构应当通过中国人民银行确定的整理机构直接向特约商户划转结算资金。。”

博通咨询首席剖析师王蓬博对记者剖析指出，，，，《步伐》围绕发卡充值、商户受理、资金使用三大焦点流程，，，，配套额度、实名、渠道、地区多维度约束规则，，，，针对异地展业、渠道代销、焦点营业外包、预付卡套现洗钱等过往高频风险点设置对应管控步伐，，，，叠加备付金集中存管、生意资料恒久留存等相关要求，，，，资金与信息类风险能够实现全流程追溯治理，，，，搭建起笼罩全营业链条的闭环风险管控机制。。

对全量商户一连穿透管控

2012年宣布的《治理步伐》允许发卡机构自行拓展、签约和治理的特约商户数目，，，，不得低于所有受理该预付卡特约商户数目的70%。。与此同时，，，，取得“预付卡受理”允许的机构，，，，可以在获得发卡机构委托后加入预付卡受理，，，，并与发卡机构、特约商户签署三方相助协议。。发卡机构必需掌握主要商户网络，，，，专业受理机构也可以加入预付卡受理。。由此形成了预付卡行业恒久保存的“发卡机构加受理机构”相助模式。。

《步伐》直接作废刊行与受理双主体拆分模式，，，，并删除七成自营商户的比例限制，，，，明确要求“预付卡支付机构应当为其刊行的预付卡提供受理服务，，，，自行签约和治理特约商户；；；；不得将涉及资金清静、信息清静等的焦点营业和手艺服务委托第三方处理”。。

别的，，，，《步伐》划定，，，，机构拓展特约商户，，，，需要审核商户及其法定代表人或者认真人的身份质料，，，，对谋划场合举行现场核实、照相留存，，，，并确保商户注册地点和现实谋划地点均位于机构获准从事储值账户运营Ⅱ类营业的谋划地区规模内。。完成签约后，，，，机构还需要建设风险评级和检查制度，，，，对商户的预付卡受理行为一连治理。。商户泛起损害当事人正当权益或者其他严重违规违约行为的，，，，应连忙终止预付卡受理服务。。

王蓬博指出，，，，《步伐》相比2012年宣布的《治理步伐》，，，，在约束规模、管控力度、执行标准方面都有显着升级。。首先在代销与获客端，，，，机构需要完全重构自有获客系统，，，，线下运营、系统研发的刚性本钱会一连抬升，，，，以往轻资产渠道扩张的路径不再可行；；；；其次是谋划地区管控，，，，天下性铺卡拓客的模式直接受限，，，，绝大大都中小机构应该集中资源深耕外地场景；；；；再次在资金管控层面，，，，新增单笔支付一万元上限、细化线上使用白名单、强化备付金分户隔离、完善全链路生意留痕等配套条款，，，，从发卡、充值、消耗、退货全流程封堵变通操作，，，，种种依托预付卡开展资金周转的套利模式会彻底失去生涯空间。。

王蓬博预计，，，，统一的挂失、赎回、余额延期服务标准落地之后，，，，持卡人预付资金相关权益包管能力有所增强，，，，行业整体不会再泛起规？？？？？？焖倮┱诺那樾危，，，后续整体谋划重心会一连向小额、外地化、合规化的便民支付营业倾斜。。